Toto je dilema, kterému čelí téměř každý, když začne vážně uvažovat o svém vlastním bytě. Pronajmout nebo koupit ten váš? Odpověď je zdánlivě jednoduchá - i na úkor dlouhodobé půjčky je lepší investovat do svých čtyřech koutů, než dávat každý měsíc část výdělku vašeho nájemce. Koupě bytu je navíc vnímána nejen jako dobrá investice, ale také jako krok do dospělosti, který dává pocit stability a naplnění. To je zvláště viditelné v Polsku, kde údaje provedené Eurostatem ukazují, že pouze 2,5% našich krajanů se rozhodlo pronajmout, zatímco v západních společnostech si pronajímá až 50% populace. Než se však rozhodnete vzít si dlouhodobou půjčku, podívejte se na řadu faktorů, které ji skutečně určují,zda a kdy se vyplatí koupit si vlastní byt.
Proč si chcete koupit byt?
Nejprve zvažte, zda je koupě bytu v tuto chvíli něco, co potřebujete. Často zde rozhodují emoční argumenty : „Chci mít něco vlastního“, „všichni moji přátelé již mají byty“, „Nechci být vydán na milost a nemilost pronajímateli“, „Chci je zařídit po svém“. Vlastní byt v Polsku je vnímán jako prestiž, zdůrazňuje sociální status - i když je spojen s 30letým závazkem vůči bance. Když dáme své emoce stranou, může se ukázat, že pronájem stačí.
Pronájem vs půjčka, nebo co je ziskové?
Při odpovědi na tuto otázku stojí za to použít čísla . Je celkem snadné odhadnout, zda bude půjčka nebo pronájem výhodnější. Předpokládejme, že žijeme ve Vratislavi a volíme mezi pronájmem nebo koupí dvoupokojového bytu o rozloze 50 m2 . Tyto parametry jsou v současné době mezi kupujícími nejoblíbenější. Pokud máme zájem o byt v atraktivní lokalitě v hodnotě 370 000 PLN , musíme počítat s částkou 96 000 PLN na pokrytí vlastního příspěvku i transakčních a úvěrových poplatků. Splátka půjčky bude nižší než 1 500 PLN měsíčně. Při pronájmu podobného bytu bude mezitím nájemné stát přibližně 2 100 PLN každý měsíc .Podobná situace je i v dalších velkých městech v Polsku. Například: měsíční náklady na nákup garsoniéry v Krakově činí 1 000 PLN za půjčku, 1400–1700 PLN za pronájem. Dvoupokojový byt stojí 1 300 PLN v bankovní splátce nebo 1 800–2 500 PLN za pronájem. Ke splátce půjčky budete samozřejmě muset přidat náklady na nájem a údržbu. Částky se pak k sobě přiblíží, ale zaplatíme jim za naše vlastní čtyři úhly.
Vlastní byt - kdy se vyplatí koupit?
Jak ukázal výše uvedený příklad, ve většině případů jsou náklady na pronájem srovnatelné se splátkami hypotéky. Toto je základní zjevný argument ve prospěch koupě nemovitosti. Po splacení půjčky se byt stává vaším majetkem, ale když si na mnoho let pronajmete byt někoho jiného, nezbývá vám nic a utrácíte podobné množství peněz. Musíte však racionálně vyhodnotit své možnosti. Takový závazek si můžete dovolit, pokud:
- máte úspory dostatečné k pokrytí nákladů na vlastní příspěvek - 20% z ceny nemovitosti,
- splátka půjčky nepřesáhne 30% vašeho měsíčního čistého příjmu,
- můžete si dovolit rozložit splátky až na 25 let - z dlouhodobého hlediska se to stane mnohem méně výnosným.
Bude také dobrý nápad zajistit si finanční polštář, díky kterému nebude splácení několika splátek půjčky dramatem, když se sníží váš příjem nebo přijdete o práci z náhodných důvodů.
Nevýhody nákupu bytu
Hypoteční úvěry mají také své oponenty. Poukazují na několik nevýhod jejich uzavírání. Trh práce, mnohem dynamičtější a nestabilnější než před lety, může vyžadovat, abyste několikrát nebo dokonce několikrát v životě změnili místo pobytu. Čtyři rohy s hypotékou snižují vaši mobilitu , což by mohlo mít dopad na vaši kariéru. Nebo si založíte rodinu a budete chtít postavit dům s krbem a zahradou? Vaše rodina se možná nezmestí do dvoupokojového podkroví, které se také nachází daleko od parků, školek a škol. Pokud vaše situace ještě není stabilní, stojí za to pečlivě si promyslet rozhodnutí, jehož důsledky ponesete nejméně deset let. Kromě toho stojí za to připomenout, že takovéúvěr stojí peníze a je slaný. Banka může na realizaci svého snu vydělat téměř tolik, kolik stojí byt. Kromě toho musíte pamatovat na náklady na renovaci, údržbu, nájem ... Jedná se o značné výdaje a při pronájmu bytu od někoho se nemusíte starat o některé z nich.
Už víte, co byste měli vzít v úvahu při rozhodování o koupi bytu.
Stručné shrnutí, koupit byt, pokud:
- můžete si dovolit pokrýt náklady na svůj vlastní příspěvek, poplatky a měsíční splátky,
- máte dobře placenou práci,
- našli jste své místo na Zemi a zůstanete tam nejméně dalších 15 let,
- chcete stabilitu, chcete chránit svou rodinu.
Vyberte k pronájmu, pokud:
- Vaše finanční a rodinná situace ještě není stabilní,
- můžete zvážit přesun v příštích letech,
- splátka půjčky by pro vás byla příliš velkou zátěží,
- nemáte úspory nutné k pokrytí vlastního příspěvku,
- máte další finanční závazky, které významně zatěžují váš rozpočet.
Kupuji si vlastní byt
Promysleli jste všechny klady a zápory a jste odhodláni nakupovat. Pokud plánujete spojit svou budoucnost s místem, kde nemovitost kupujete, je takové rozhodnutí ve skutečnosti výhodnější než dlouhodobý pronájem. Každý krok související s koupí bytu by měl být diktován zdravým rozumem a chladnou kalkulací. Nyní na vás čeká spousta možností:koupíte byt ze sekundárního nebo primárního trhu? Kolik peněz chcete utratit za jeho dokončení? Kolik let si půjčíte? Při zodpovězení těchto otázek stojí za to hledat profesionální znalosti, pomoc rodiny, zkušené přátele, důvěryhodné finanční poradce. Koupě bytu se stále doporučuje jako jedna z nejlepších kapitálových investic, takže stojí za to hledat byt v dobré lokalitě. Tím se zvyšuje šance, že se jeho cena zvýší, a byt zajistí finanční budoucnost vašich dětí.
